「外汇黄金交易平台」汽车保险的未来已经到来:按日、按里程投保是可行的

股票行情  2021-04-15 18:25:00

5月25日,平安财险副总经理朱有刚、车车科技首席运营官(首席运营官)李超莅临21云论坛,就“疫情对网络和数字保险公司的影响”、“理赔模式的转变”、“UBI车险的可行性”等问题进行了交流。

索赔模式的三大变化

5月21日,中国银行业监督管理委员会财产保险司向各财产保险公司发布的《关于推进财产保险业务网上发展的指导意见》中提到,到2022年,车险、农险、意外险、短期健康险、居家财产险等业务领域的网上费率将达到80%以上,其他领域的网上水平将得到显著提升。

“这次疫情加速推动了整个保险行业,包括平安财险在线,这是必然的。至于怎么做,每个公司都有自己的做法。对于平安产险,我们将在已经推出的各种线上产品的基础上,继续推出系统化、生态化的产品。”朱有刚说。

此外,疫情加速了保险公司对数字化的投资。疫情期间,受居家隔离、复工生产困难等因素影响,消费者对数字保险的预期大幅提升,迫使保险公司优化在线服务,满足消费者需求。整个行业的数字化转型已成为当务之急。

朱有刚说,在线化是数字化的基础,数字化是在线化的升级。从数字化转型的角度来看,保险公司可能有几件事要具体做。

“首先是传统业务,如何从用户需求和痛点了解客户的在线需求。第二,在了解客户在线需求的基础上,如何设计客户需求的在线产品,因为需求和产品是有距离的,思维、说话、做事都是不一样的。第三,对于线上产品,如何将所有需求数字化,能够及时的体现在线上产品中,能够自动的体现在管理中后台和客户的感受中,从而与理赔中后台无缝对接。因此,保险公司的数字化转型之路任重道远。”

朱有刚具体提到了理赔模式的改变。“改变有三个方面:一是客户体验的改变;二是理赔效率和自我管理的变化;第三,风险管控没有影响。这三点做得好,就是未来理赔模式,真正能解决系统性问题。”

首先,从客户体验的变化来说,“这次疫情教会我们的最大的是如何满足客户的非接触需求,既方便又温暖。要解决这个问题,最重要的是所有理赔的构件化、系统化、智能化建设,以及数据库的及时化、自动化、智能化建设。"

其次,在团队效率的变化上,“客户体验好,公司的管理效率要跟上,从而实现整个理赔流程的重构和再工程,不做不该做的事,自动化该做的事,自动化不需要通过机器人的人的帮助。这其实是最难的骨头,也是未来理赔模式成功的标志。”

另外,是风险管控的变化。“有理赔就会有保险诈骗,可以说后者是前者的技术病毒。风险管控不能打扰用户。我们必须把风险管理和控制放在整个过程和所有环节中。能够及时识别、捕捉、调查和处理客户、第三方、团队、产品和目标的所有风险。”

据前瞻产业研究院测算,2019年我国保险机构科技投入将达到320亿元左右。随着未来五年智能金融的快速发展和行业混乱的清理,保险科技投入将保持20%左右的增长,预计到2025年将增加到955亿元。

麦肯锡咨询(McKinsey Consulting)表示,相信中国保险业将比以往任何时候都更加注重全面的在线战略和转型,并将增加投资,注重实际效果。在这样的趋势下,保险公司一方面会积极测试新的水模型,创造新的能力;另一方面,将加强传统模式的数字化和在线化,包括代理人基本法、核保理赔、内部管理流程、组织和人员合作方式等。,从而开启了中国保险业在线数字化的新征程。未来,保险客户将更容易接受在线展览和服务,率先开放有效在线数字化转型的保险公司将赢得新一轮竞争优势。

确保新技术按日、按里程应用

除了网上和数字讨论,疫情期间很多人的车都是“闲置”的,更多的是关于“按日付费、按里程付费”的讨论。

对此,李超认为:“未来按日、按里程投保是可行的。”

按照李超的说法,无论是按天还是按里程,车险的保费都是根据车辆使用频率的数据来计算的,在专业词汇上叫做UBI,也就是“基于使用和保费的保险”,也就是“基于使用和保费的保险”。

UBI通过车联网、智能手机、OBD(车载诊断系统)等联网设备全面记录车主的日常驾驶行为和使用习惯,整合驾驶员驾驶习惯、驾驶技能、车辆信息和周边环境等数据,建立人、车、路(环境)多维模型,实现差异化车险定价。

李超介绍,经过在美国多年的发展,UBI车险已经成为一种相对成熟的计费模式,一些主流保险公司也在向前推进。

例如,在2009年,累进保险将司机的突然刹车次数和夜间驾驶次数等数据纳入保险计费数据。使用安装在车辆上的OBD箱,根据车主的驾驶时间和突然刹车、急转弯等车主的驾驶习惯,测试周期为30天,并为车主提供相应的优惠。

在中国,保险行业已经探索了这个问题。未来随着远程诊疗、自动驾驶、智能物流/仓储等更广泛的应用场景。,也会给保险公司在产品创新、风险防范、双核管理、健康管理等方面带来机遇。

李超说:“保险的目的是为我们提供保障,UBI车险的实施是为我们提供更多量身定制的保障。目前,中国银行业监督管理委员会于2016年开始商业车险收费改革,通过事故次数调整车险保费,为事故较少的车主提供更优惠的保费,鼓励车主在用车时更加关注自己的驾驶行为。”

在2020年1月国务院办公厅新闻发布会上,中国银行业监督管理委员会副主任黄宏表示,目前,中国银行业监督管理委员会正在制定车险综合改革的具体方案,并将在今年适当时机正式实施车险综合改革。4月,中国银行业监督管理委员会起草的《示范商业车险精算规定(征求意见稿)》已在业内征集。

此次车险改革预计将进一步丰富产品类别,扩大费率浮动空间,赋予保险公司更大的条款制定权和定价自主权,使保险公司在成本竞争之外获得更多的市场竞争手段,并将竞争模式转变为包括品牌、价格和服务在内的多元化竞争。


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